□余丰慧（财经评论员）

民营银行试点正式破冰启航，五家试点中，互联网金融领先者阿里巴巴、腾讯就占了两家，体现了银监会鼓励金融创新的开明思想，也凸显了监管部门的超强智慧。

首先，此举将为互联网金融的争议画上句号。近期关于余额宝等“宝宝”的争议很大，特别是对其超大规模带来的金融风险担忧越来越多，呼吁对其监管的声音异常之大。这时候将阿里和腾讯纳入首批民营银行试点，意味着互联网金融两大巨头将被监管部门“收编”，它们旗下的小贷公司、余额宝、支付宝、微信支付以及微信理财通等，都将会整合到新成立的网络银行整体业务之中，要么成为网络银行的信贷等资产业务，要么成为银行支付结算系统，要么成为银行中间业务。无论成为什么，都将按照监管政策接受监管。

来自监管层的约束将是全面性、整体性的。民众担忧的互联网金融风险将大大降低，对互联网金融的争议也将画上句号。

其次，批准阿里腾讯同时进入试点，无形中将形成三层竞争格局：民营银行（包括网络银行）与传统银行的竞争；网络银行与传统银行模式的竞争；网络银行之间的竞争。阿里腾讯同时进入试点，可以展开一如既往的竞争，不但能提高金融资源配置效率，让消费者受惠，还可以防止一家独大的自然垄断。

阿里腾讯共入民营银行，给传统银行带来了挑战，也对监管部门提出了挑战。以往的一些金融管理方式、制度设计、考察方式和程序都显得过时了，不能套用了。监管部门急需按照网络银行的业务运行特点设计出新的、适应互联网金融的监管制度和模式，这是最为急迫的事情。