基本情况：一对夫妇，带一个一岁多的孩子，目前家庭资产有5万块钱的现金及存款，但是负债方面却有107万的负债，是房屋贷款。

　　现在房产有两处，分别月供是还4000和3300，双方都有社保基金跟大病保险，这个家庭的月收入是23000块钱，年收入是276000块，家庭的年支出，算上房屋的按揭贷款包括日常支出是155300块，节余下来，一年节余大概有12万块钱。

　　家庭理财目标：

　　1、五年内在昆明再买一套房产，总价不超过90万；

　　2、未来三年内买一辆15万左右的汽车；

　　3、今年至少要还6万块钱的房屋贷款；

　　4、未来两年内再给老公买10万块钱的大病保险；

　　5、五年后全家从北京迁到昆明，北京的房子租出去，每个月的租金是5000块；

　　6、15年后退休，每年靠北京房租，出国旅游一次。

　　7、五年后孩子有一个教育费，小孩今年是1岁，从小学开始每年是一万块钱，初中开始每年两万块钱，准备一笔教育基金。

　　答复如下：

　　结合我们当前的宏观经济形势，我也跟前面两位专家的观点是一样的，可能大的环境不会特别乐观，投资收益率上面远远要低于06、07非正常水平的收益率，但是我想借这个机会也跟大家沟通一下，今天我估计坐在这儿所有的投资者，如果说我给你一个年收益5%—6%的，基本上大家还是感觉比较少，因为大家那时候已经习惯了50%和100%的收益率了。

　　关于这个家庭来讲，他有一个想法是在09年先把6万块钱的房贷先还了，我们的第一方案是不让他还，为什么呢？你的成本会很低，你现在还，没有这个必要，而且家庭的现金流也非常充足，没有必要大额的去偿还本金部分。如果他非要偿还，我们建议他最好是动用5万块钱存款再加目前的节余，在年初，也就是年前去给它还掉，为什么呢？我们不要说用积累了一年的资金之后，承担一年的利息之后再去还，这个现金价值支付的时候是年初现金价值跟年后现金价值的概念了，如果大家要还款的话一定要在年初去还，这样的话，你不要考虑说我攒一年去还，那何必，你应该在年初就还掉。第二点，关于这个家庭的保险问题，目前这个家庭保险，家庭贷款107万，今天很多年轻朋友也都有贷款，保险跟贷款有什么关系吗？没有直接的关系，但是如果我告诉你如果家庭经济的主要来源创造方生命不存在了，你的麻烦就来了，剩下的贷款谁来还啊？所以说我建议大家去买保险，但是你要看买什么，大病可以买，但是如果针对房屋贷款的保险你买什么？我建议去买意外险，你不要去买挂在主险下边的意外险，就可以去买100块钱买10万块钱的意外险，把你的贷款额度买掉了，冲了你的风险，就可以了。如果说107万贷款也应该充足一下保险这方面的内容。

　　另外一方面，他想在五年之内再去买一个90万的房产，从目前的节余来看，这家家庭每个月会有12000块钱的节余，每个月建议他拿出6000块钱来做一个储蓄也好，做一个债券也好，这样的话，你三年、五年之后基本上你的累积本金这块可以达到36万，足以制服呢的昆明新房产的首付了。关于定期定投，我想大家可能在座的也有很多定期定投，我想说的是不要被定期定投误导，我提倡的是自助式定期定投，什么叫定期定投，就是固定的期限固定的金额，固定的期限是什么概念？不是说一个月，基金公司希望是你一个月投一次，这样的话他们会有一定的收入流水，固定的，但是如果说你已经意识到这个市场开始干瘪，往下走了，你又希望自己在定投的行列里面，你应该怎么办？你如果想进行定期定投，你应该是把定期的时间拉长一点，你三个月投一次，这样的话你的成本要远远低于一个月投一次的成本，我的意思是说趋势已经形成的情况下。这样你也会比别人未来的时候收益更大一些。另外一个定期定投，很多人都说每个月我节余出来的钱就去买定期定投对吗？我告诉你，不对。定期定投是你节余的钱的一部分去定期定投，很多人都说为什么现在很多人把定期定投给停了，因为当初他把所有的节余都去定期定投了，现在收益开始往下走了，你当然扛不住了，你不敢投了，因为那个就是你所有的节余，我告诉你，你应该把节余的一部分去做定期定投，这也是很多做定期定投的一个误区，相对来说它会比直投好一些，但是会有浮亏现象。目前来说我建议你可以选择一些转债型，一些兴业转债，或者是保本基金，但是保本基金也有一个特点，他不是你什么时候买都是保本的，应该看一看股权发布公告，不要听什么就是什么，这个也很重要。

　　最后，我们建议在09年，去观察一部分的股票，确实在08年大幅下跌过程当中，有很多优质股票被错杀掉了。拿出一小部分资金做三到五年的长期配置，我相信这部分的回报足以把你目前感觉收益低的产品的收益率给提上去。

　　这就是我今天想跟大家表达的一个内容，同样的再送大家四个字，就是无为而治，目前可能什么都没有，但是，只要你熬过了这个冬季，把资金、资产保全住，这样，你在下一个春天的时候，你才会有更高的收益，这是很重要的。