张女士今年39岁，自己做生意。三年前和丈夫离婚，孩子判给自己带。目前15岁的孩子在一家私立中学读初一。不久前，朋友介绍了同样离异的中年男子，但是否再次成家目前还在犹豫中。 

　　经过三年的打拼，张女士不仅还清了因为做生意需要的前期借款，而且已经拥有了自己的事业。现在的她除了考虑自己的养老问题外，就是女儿的教育问题。此外，对于再婚可能带来的财产分配问题，她也有一些担心。因此她希望理财师能够给她一些合理的建议。本期我们邀请农业银行省分行营业部理财经理任琛，来为这样的家庭提供合适的理财规划。 

　　家庭情况 

　　张女士年收入50万元，有基本的社保。目前有一套房子，价值240万元，已经还清贷款。女儿一年支出5万元，自己拿出16万元。由于之前一直在还欠款，目前金融资产只有活期存款15万元。 

　　理财目标 

　　1、明年准备买一辆30万元左右的车子。2、女儿的教育费。如果可能的话会送女儿出国留学。3、自己的养老问题。4、如果再婚的话财产处理问题。(因为以前受过伤害，对此要慎重，如果做婚前财产公证又觉得很尴尬，有没有什么好方法可以尽量多留财产给女儿。) 

　　财务分析 

　　再次单身的张女士，宣告了一段婚姻的失败，也意味着自己下半生的生活会暴露在巨大财务风险之中。因此，很有必要对现有的家庭财产进行梳理和调整，规划好未来的现金流，重新找回美好的生活。 

　　张女士有一套价值240万元的房产，另有15万元的现金。资产的构成非常地单一。房产在资产中所占的比重高达94%，无法实现资产的流动性；可供生息的资产只有15万元，且以现金的形式存在，不仅不安全，也无法实现增值保值、抵御通货膨胀的目的。幸运的是，房贷已经还清，每年有50万元的经营收入，未来将有足够的现金流做理财规划。张女士现年39岁，风险性投资的比例可以达到40%左右，可以将近阶段的收入更多地进行风险性投资，尽快地提高比例，享受理财收益。 

　　资产调整 

　　1、现金的调整。留出三个月左右的家庭支出7万元作为生活的备用金，其中2万元存入银行活期存款账户，以便日常使用，另5万元购买货币型基金，预期年化收益率3%—5%，兼顾流动性和收益性。 

　　2、向银行申请信用卡。农行的白金信用卡最高透支额度可达50万元，最长56天的免息期，使用灵活，而且可以体现尊贵的身份，非常适合像张女士这样日常应酬比较多、消费比较高的生意人。 

　　3、以住房为抵押向银行申请综合授信贷款。最高可申请到抵押房产价值的70%，168万元，可以随贷随还，方便实用。考虑到住房是张女士最基本的生活资料，用信时必须谨慎，避免过度使用，最好只用于临时性的生产经营周转、购车款的支付、留学贷款。 

　　4、保险要及时增加。在基本社保的基础上，尽快为自己购买意外伤害保险、终身寿险、失能保险，年保费支出控制在5万元以下，总保额要达到300万元，保证万一失去经济来源，自己和女儿的生活不会受到太大影响。再选择理财为主兼顾保障功能的保险产品。 

　　理财规划 

　　2012年购车、2016年11月送女儿出国留学、2032年60岁退休，根据张女士的实际情况，可以按照“目标渐进”的理财方式，按时间顺序，一步步地实现自己的理财目标。要完成这些理财目标，张女士可办理基金定投，每月2万元，选择5只优秀基金，每只定投4000元，分别设定每月1日、5日、10日、15日、20日扣款，以时间熨平收益空间的波动，预计可以达到12%的收益率。 

　　一、购车计划 

　　从这个月开始按计划进行定投，按保守的估计，即使汽车价格不下降，明年年初，定投的本利可以达到20多万元，结合信用卡的透支功能完成30万元的购车计划，4月份便可还清欠款。 

　　二、女儿教育金 

　　完成购车后继续做定投，还有54个月可以为女儿出国留学作准备。总共可以积累142.3万元的留学资金，支付学费后剩余的部分全部作为女儿的生活费，让她在国外自己打理这笔财富。缺口部分鼓励女儿通过奖学金和勤工俭学自己来弥补。 

　　三、养老计划 

　　送女儿出国，不用再支付教育费用，每年可以结余35万元。此时张女士已经45岁了，还有15年时间可以为自己准备养老金。此时，要调低风险性投资的比例，调高风险性小的投资。具体操作为：原先的每只基金定投降为2000元，每月增加货币型基金定投1万元，保证每年收益8%左右，可以积累700万元的养老金，采用定赎的方法，加上基本社保，保证每月的生活支出。学费结余的部分，用于增加分红型保险的支出、支付养老保险金、疾病保险和医疗保险，保证退休后的生活水平不打折扣。 

　　四、再婚资产保护 

　　现在不少青年男女已经能接受婚前财产公证。中年再婚夫妻经历了人生事业的积累期，会将大量的物质基础带入新的婚姻，这就更加需要多一份理性来对待。一方面，法律上有明文规定，婚前的财产属于一方所有，房产、车辆、存款、证券、保险等等，都有据可查，女儿作为第一顺序继承人，做不做公证意义不大；另一方面，许多家庭财产是无法明确界定产权所有的，比如婚后共同使用的家具、家电，夫妻共同经营的实业、产业。为方便再婚后的生活，可以建立一个共同使用账户，用于日常性生活费用的支出，同时双方都有自己的专属账户，用于打理原有婚姻关系下的个人资产和负债。对张女士来说，房子是资产和赖以生存的核心，不要轻易地在房产证上添加对方的名字，双方户口也可以保持原状。另外，可以投保以女儿为受益人的终身寿险、购买实物黄金留给女儿等，以最大限度地将财产留给女儿。 

　　其实，对女儿的教育和培养，让她学会在社会生存的本领，才是传给她最大的财富。当然，新的婚姻是要建立在相互信任的基础上，要有理性的独立，更要有感性的集中。拿捏适度，用理财推进再婚的幸福生活，才是最根本的目的。平时多和理财师交流，每年年底或者遇到重大政策调整时，及时更新理财计划。 

　　●一家之言 

　　单亲妈妈财务压力大 

　　理财要解决三个问题 

　　随着离婚率越来越高，现在社会上的单亲家庭也越来越多，单身妈妈也多了起来。和普通家庭相比，单亲妈妈要一个人承担抚养孩子的重任，除了身心上的压力外，财务上的压力同样很大。家庭风险承受力相对较弱，如果再加上年岁渐长，又将面临个人养老等诸多问题，因此单亲妈妈理财也就更加重要。 

　　不过仔细分析单亲妈妈面临的问题，我们就会发现，其实最主要的三个问题就是家庭保障、子女教育以及养老金的问题。只要解决好这三个问题，那么单亲妈妈依旧可以打理好自己的财富，过上幸福的生活。 

　　首先是家庭保障问题，单身妈妈首先要为自己购置足额的保险，特别应该加强意外险和重大疾病险，并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种，投保的比例应比普通已婚女性更高。 

　　其次是孩子教育和未来养老问题，如果单身妈妈手中有一定的积蓄，建议可通过基金定投、黄金定投等方式进行长期的理财规划。正如文中张女士这样的情况，就可以通过合适的投资理财逐步积累教育金和自己的养老金。当然，如果财富积累到了一定的程度，也可以考虑投资房地产和信托等高端理财产品。不过这都需要得到专业人士的指点，在选择时最好能够与理财师进行充分沟通再作决定。 

　　至于再婚家庭的财产处理问题，现在婚前财产公证可以很好地解决这个问题。如果像张女士这样觉得比较尴尬，也可以选择买一些指定收益人的保险或者购买房产等方式解决。但无论如何，再婚家庭也是一个家庭，夫妻双方可以多交流沟通，采取AA制等双方都能接受的方式，用私人账户满足个人需要，通过公共账户共同分担经济压力，有分有合，适度把握，这才是再婚生活中理财的高境界。