银行放弃房贷?

　　据新商报报道 央行终于再次加息了，当不少“房奴”在抱怨又要多付利息之时，银行对待房贷的态度却微妙起来。有业内人士透露，最近，不少银行首套房利率“一天一变”，想获得优惠利率相当难，而且信贷额度紧张，还不一定能办下来……一向被银行竞相争抢、视为优质贷款的房贷，难道真的要被放弃了吗?

　　银行只做不说

　　获得优惠很难

　　杨女士是一家外企的白领，就在去年12月初，她刚买了自己的首套房，总价90万元。在交了45万元的首付之后，根据她与一家股份制银行签订的协议，获得了基准利率8.5折的优惠。能拿到这样的折扣无疑很幸运。因为当杨女士的同事白先生这几天再想贷款买同一个楼盘的房子时，这家银行已经取消了首套房利率优惠，而且还不一定能办下贷款。

　　春节前，就有媒体不断曝出工、农、中、建、交等银行总行酝酿取消首套房房贷利率8.5折优惠，尽管这些银行在连的分支机构的回应无外乎是“没有接到通知”、不会“一刀切”，但记者了解到，节后的个贷市场从紧趋势已经非常明显。银行对于首套房利率优惠取消可谓“只做不说”，即不下明令取消，但获得优惠的难度非常大。

　　记者对银行这种“只做不说”也是印象深刻。还是在春节前，一家股份制银行将首套房贷利率上浮至基准利率的1.1倍。当记者以客户身份咨询是否属实时，个贷部工作人员说得很肯定，“我们从下周一就开始执行1.1倍，你要是现在办也不一定能办下来，因为信贷额度太紧张了。”但当记者正式采访这家银行相关负责人时，得到的答复则是仍执行8.5折……

　　利润空间压缩

　　房贷遭冷处理

　　如果说，银行提高房贷首付成数是基于监管层的压力，那么提高房贷利率则是一种市场行为。其实银行调整首套房贷利率折扣从去年就已经开始，当时是不少银行取消首套房利率7折的优惠，实行基准利率的8.5折。而今年初，已有光大、浦发等股份制银行率先将首套房贷恢复至基准利率。

　　为何银行要这样做?有银行相关负责人分析，经历了多次上调存款准备金率、3次加息、时隔两年首次上调再贷款利率和再贴现利率，货币政策已由适度宽松转向稳健。这些紧缩货币政策不仅收紧了整个银行体系信贷规模，而且从价格机制上抑制了银行信贷扩张的冲动。其中，3次不对称加息更是大大压缩了银行个人贷款业务的利润空间。“就以这次加息后为例，五年以上贷款利率为6.6%，如果打个7折的话，仅为4.62%，而加息后，5年期存款利率已经达到5%，显然‘倒挂’。就算贷款利率打8.5折也不过5.61%，利润空间很小。”

　　因此，对银行来说，在有限的信贷资源面前，信贷资金需要追求更高的收益，如果继续按照以往的优惠政策执行，相当于做赔本生意。“到现在，我们也没下今年的个贷任务，总行也不催我们放贷。没说放弃，但肯定不像前几年那样抢份额了。”

　　个贷转型

　　不到4个月，却历经3次不对称加息，银行个人贷款业务的利润空间已被大大压缩。如今，大部分银行都对首套房贷兴致缺乏，进而提出个贷业务转型战略。

　　最近，在银行发展报告中，工、中、建等行都已提出个贷业务发展的转型，而不少股份制银行也开始主攻信用贷、个人经营性贷款等领域。

　　“虽然今年信贷紧缩已成定局，但个人经营性贷款依然被列为下一步拓展的重点。”中信银行相关负责人认为，个人经营性贷款还可以带动其他中间业务收入，如网银、日常资金结算和财务顾问费等。而交行相关负责人也表示，对于中小企业贷款和个人经营性贷款，今年会加大力度。

　　虽然竞争比较激烈，但银行在个人消费贷款和个人经营性贷款领域的议价能力较强，中小企业和商户也能够接受相对较高的利率，个人经营性贷款利率有上升趋势。

　　昨天，记者来到交行一家支行，工作人员热情地给记者介绍了一款个人经营性贷款产品，并称利率上浮10%～20%，具体幅度要看审批结果。

　　“我们银行个人消费贷款只能用来装修，目前为基准利率上浮至少10%。”光大银行工作人员表示。而招行大连分行工作人员表示，该行个人消费贷款利率则为基础利率上浮20%。而还有一家股份制银行工作人员表示，该行的个人消费贷款利率要在基准利率基础上上浮30%。

　　3个0.25%并不简单

　　央行加息对中小企业主来说，绝不是好消息。从去年10月开始，央行三次加息，1年期贷款利率每次上调0.25%，但实际上，加息对于中小企业的影响远非3个0.25%那么简单。

　　吴玉平是大连一家服装出口企业负责人。“本来现在利润就缩水，加息也来添堵。”她这样说道。“现在的现实情况就是，国内原材料不断上涨，工人工资不断增加，人民币也在升值，央行又三次加息，像我们这样的小企业面临的经营压力非常大。关键后面还不知道会再加上几次。之前我们就测算，2011年企业利润会缩水15%。”

　　“中小企业本来贷款融资就难，加息过后还款利息也会增加。”陈言是一家企业的财务总监，他告诉记者，实际上，企业融资的利率将远远大于现行贷款利率幅度的上调。“你别看这次一年期贷款利率上调0.25%，实际上，从10月份开始，已经是上调了3个0.25%，而且对我们这样没有议价能力的企业来说，银行给的利率是上浮30%。审查还非常严格，需要有抵押物。如果我们企业经营出现恶化，银行还会随之下调企业的信用评级，企业再次获得贷款的难度就会增加，这样非常容易陷入恶性循环。”

　　吴玉平和陈言都表示，企业要想在内忧外患中生存下去，一方面要增加融资渠道，想方设法降低融资成本和人工成本，扩张规模时也要更加慎重。而另一方面，企业一定要保证现金流的充裕性，并尽快转型，生产一些高附加值的产品……但二人同时也认为，如果要做到这些难度真的不小。

　　足额还款

　　央行在加息后，“房奴”们纷纷计算自己会多还多少月供。但采访中，银行人士提醒，去年两次加息，当时多数房贷族的月供还款并没有变化。不过到了2011年，就应该在还款账户上多增加足额的月供量。“最近，不少市民仍按以往金额还款，造成了扣款不成功。”

　　“有的房贷族是不了解央行加息后月供要增加多少，而有的则是因为习惯仍然按以往金额还款。”银行工作人员表示，目前，大多数银行普遍实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限分前后两个阶段执行，一般来说，以新一年的元旦作为标准。即使央行在一年内进行一次或多次加息，银行皆以旧利率继续计算当年房贷，下一年1月1日起才按调整后的新利率执行。“当然也有当初签订合同规定在银行利率调整后的次月执行新利率的。”

　　这位工作人员建议，房贷族在加息后，首先要确定当初签订的合同，究竟是次年还是次月执行新利率，其次提前了解月供的增加量，确保足额还款，避免留下不良记录。因为目前个人贷款已经被纳入银行征信系统，未交足月供的无意之失也会被记录在案。